– Розкажіть, які зміни відбулися на ринку страхування та до чого слід готуватися українським автовласникам?
– У 2018 році відбулася дуже знаменна для ринку подія і, я сподіваюся, для всіх страховиків. Нарешті, після довгих років обговорень, ухвалення відповідних документів, розроблення програмного забезпечення і т.п., ми запустили електронний поліс обов’язкового страхування автоцивільної відповідальності. З лютого 2018 року компанії отримали можливість випускати електронні поліси ОСЦПВ. Можу зазначити, що вже сьогодні близько 30 компаній з 50, які працюють на цьому ринку, активно пропонують електронний формат договору обов’язкового страхування.
– А які переваги саме електронного поліса?
– По-перше, потрібно завжди пам’ятати, що електронний поліс – додаткова форма документа, яка існуватиме паралельно з паперовою формою полісу. Вони абсолютно однакові з точки зору юридичної сили, з точки зору тарифікації і т.п. Але електронний поліс є більш зручним в оформленні та використанні, оскільки він завжди зберігатиметься у вас на електронному носії (телефоні чи планшеті). А також тому що купити його можна через Інтернет і це дуже зручно, оскільки вам не треба йти до офісу або зустрічатися з агентами, особливо, коли це вихідний день чи неробочий час. Тобто придбання такого договору доступне для наших автовласників цілодобово і цілий рік. І сьогодні вже близько десяти страхових компаній активно пропонують цей вид договорів у себе на сайтах.
Окрім цього, електронні поліси мають ще й додаткові переваги. Найперше – це надійність. На жаль, існує проблема несправжніх (фальшивих) договорів. І щоб не стати жертвою шахраїв, які продають такі несправжні поліси, передбачено, що електронний поліс емітується безпосередньо з централізованої бази даних МТСБУ. Тобто водій може на будь-якому етапі укладання полісу перевірити, чи він справжній. Тобто жодних сумнівів в чинності полісу після такої перевірки у вас уже не повинно бути.
Також, окрім несправжніх договорів, існує проблема недійсних договорів. Часто буває так, що з ринку йдуть неплатоспроможні компанії. Клієнт, не знаючи цього, може купити поліс, який ще продають агенти, проте компанія ніколи не здійснить відшкодування за цим договором і внаслідок цього збитки завдані в ДТП йому доведеться відшкодовувати самотужки, або очікувати відшкодування від МТСБУ після банкрутства такого страховика.
Отже, переваг у електронного полісу багато. І ми бачимо, що таких договорів щодня дедалі більшає.
– А що робити тим водіям, які не мають змоги оформити поліс через інтернет?
– По-перше, потрібно розуміти, що електронний договір ви можете купити і в офісі страховика чи страхового посередника, одразу перевіривши його справжність. Наприклад, сьогодні банки дуже активно продають в тому числі й електронні договори. Проте можна й надалі укладати паперові договори для тих, кому така форма видається більш зручною.
– Чи вплине ця новація на вартість страхування, чи зросте вона?
– Загалом, різниці між паперовим і електронним договорами немає. Отже, і ціна не повинна відрізнятися. Але, звичайно, є компанії, які є більш інноваційними і намагаються йти в цей цифровий канал продажів, тому дуже часто в інтернеті на сайті можна купити поліс обов’язкового страхування трошки дешевше. Не завжди, але деякі компанії таким чином мотивують цей тип продажів.
– Чи потрібно роздруковувати електронний поліс і возити с собою?
– МТСБУ разом з Національною поліцією провело велику інформаційну роботу для всіх працівників Нацполіції, і за ці півроку ми не бачимо проблем з тим, що Нацполіція не довіряє електронному договору. Окрім цього, необхідно розуміти, що в Нацполіції, як і в будь-кого, є доступ до централізованої бази даних, тому одразу з чергового планшету вони заходять у базу МТСБУ і перевіряють у ній наявність договору. Саме тому проблем не повинно бути. І якщо спочатку щось і було, то наразі вона вичерпана.
– Яким ви бачите вихід з цієї ситуації, які зміни необхідно запровадити, аби споживач був задоволений якістю страхової послуги?
– Ми розпочали нашу розмову з того, які зміни сталися на ринку. Наразі хочу розказати, які зміни не сталися. Одна зі змін, яка, на жаль для всіх нас, в тому числі й автовласників, не сталася… Ми намагаємося постійно вдосконалювати ці механізми, щоб сутність цього закону завжди працювала на потерпілих. І дуже довго страховики з регуляторами і з деякими депутатами працювали над змінами до закону «Про страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів», і цьогоріч він був винесений на розгляд, але на жаль, не набрав достатньої кількості голосів. По-перше, пропонувалася можливість прямого врегулювання. По-друге, пропонувався новий механізм виплати по банкротам. Якщо зараз виплати починають здійснювати лише після офіційного закінчення процедури банкрутства компанії, а це від трьох до п’яти років і більше, то ми пропонували, щоб одразу після відкликання ліцензії регулятором, МТСБУ розпочинало виплати потерпілим. По-третє, це жорсткіші терміни по виплатах. Сьогодні це щонайменше 90 днів, ми пропонували скоротити цей термін. По-четверте, запровадження штрафних санкцій до компаній, які не вкладаються в зазначені терміни. Тобто більшість змін була спрямована на захист споживачів. Але, на жаль, законопроект не набрав потрібної кількості голосів.
– Чи будете Ви наполягати на ньому в наступному році?
– Безумовно, ми не маємо наміру здаватися, оскільки ці зміни є європейськими стандартами, вони зазначені у відповідній європейській директиві, до якої Україна, до речі, також приєдналася і зобов’язана імплементувати ці зміни найближчими роками. Тому ми будемо наполягати на реєстрації законопроекту і будемо просити депутатів уважніше поставитися до цього законопроекту, щоб ринок міг розвиватися.
– А яка ситуація сьогодні з якістю страхового врегулювання, адже нерідко можна почути скарги, мовляв, страховики довго виплачують або взагалі тікають з ринку… Яка цього року статистика з виплатами?
– Гарний перехід у нас вийшов. З одного боку, депутати не прийняли змін, спрямованих на їхніх же виборців, а це 7,5 млн застрахованих автовласників, а з іншого боку, слід зазначити, що це трапилося і тому, що немає довіри до страхового ринку, в тому числі і в народних депутатів. Не секрет, що є здорова частка страховиків, які є професіоналами, турбуються про свою репутацію, виконують усі вимоги і намагаються бути клієнтоорієнтованими. З іншого боку є, прямо скажемо, неплатоспроможні компанії, а іноді й такі, хто відверто будує якісь фінансові піраміди і зникає. Це факт, що протягом восьми років МТСБУ з фінансових причин залишила 51 компанія. А це означає, що кожна компанія створювала проблеми для потерпілих. Безумовно, отримати виплату від такої компанії дуже складно. Необхідно розуміти, що щороку страховий ринок врегульовує близько 120 тисяч ДТП, і коли на ринку немає порядку, то накопичилася вже досить велика маса негативу. І розв’язанням цієї проблеми є посилення регулятора і його контролю за платоспроможністю компанії. Необхідно пильно і неухильно стежити за тим, що компанія, яка бере на себе зобов’язання за договорами, формує достатні резерви під майбутні виплати, в неї є достатній додатковий капітал на випадок кризових ситуацій. І нічого кращого в світі немає, аніж жорсткий контроль.
– Тож як клієнту обрати компанію, на що звернути увагу?
– Перша порада, це завжди прислуховуйтеся до своїх знайомих і близьких, яким ви довіряєте, які мають відповідний досвід і можуть порадити гарну компанію. Але зараз є багато відкритих джерел. Зокрема, на сайті МТСБУ є інформація, яка називається «світлофор». І практично всі компанії погодилися публікувати всю інформацію про себе. В тому числі, там є такий показник. як якість врегулювання. Червоний рейтинг свідчить про погану якість врегулювання, або про те, що вони дуже довго виплачують потерпілим. Схожий антирейтинг є й на сайті Нацкомісії з врегулювання небанківських фінансових ринків (НацКомФінПослуг). Там також є п’ять компаній з найбільшою кількістю скарг, як правило, за договорами ОСЦПВ.
– А вони перекликаються зі «світлофором» МТСБУ?
– Так! Потерпілі скаржаться і до регулятора, і в МТСБУ.
– Розкажіть, будь ласка, яким чином зараз працює практика заповнення європротоколів через інтернет?
– Будь-які новації на початку повільно входять в життя. Європротокол в Україні запустили приблизно 10 років тому, і в перші два роки був дуже невеликий відсоток людей, які ним користувалися. Станом на сьогодні їх уже близько 30 %. Це пов’язано з тим, що коли люди спробували і побачили, як це зручно, то вони й далі цим користуватимуться. Саме тому вже майже рік, як був запущений проект «електронний європротокол». Це той самий європротокол, як і паперовий, але ви все це маєте у смартфоні. Ви йдете за посиланням, яке отримуєте від страховика, у вас на екрані дуже зручне меню, покроково ви заповнюєте європротокол, переносите всі дані обох учасників, надсилаєте дані до МТСБУ і компаній, які беруть участь у виплаті відшкодування. Це зручно, швидко, і люди, які його спробували, просто в захваті. У мене родичка нещодавно його спробувала і сказала, що це набагато зручніше, ніж на морозі креслити схему ДТП. І ще одна зручність, що там практично неможливо зробити помилку. Навіть схеми ДТП там уже є, її просто необхідно обрати.
– Чи є якась статистика, скільки людей уже скористалося електронним полісом, враховуючи, що він уже рік працює в Україні?
– З пам’яті можу сказати, що за підсумками – десяти місяців роботи проекту було продано вже більш як 120 тис договорів. І на нашу думку, близько 5% усіх договорів ОСЦПВ, укладених у грудні будуть саме електронні. Європротоколів трошки менше, але це вже сотні випадків, коли люди ними користуються.
– В яких випадках краще використовувати європротокол?
– Хочу нагадати нашим потенційним клієнтам, що європротокол завжди пропонується заповнювати, якщо ви впевнені, що, по-перше, в ДТП немає потерпілих, тобто збитку для життя і здоров’я, і по-друге, якщо збитки не будуть вищими за 50 тис. грн. Оскільки в разі, якщо збитки будуть більшими за 50 тис., а ліміт нині – це 100 тис., то потерпілий отримає компенсацію лише в рамках ліміту в 50 тис грн.
– Чи планується збільшення цього ліміту в наступному році?
– Це питання, в тому числі, мали розглядати в законі про страхування… І справді, ми, по-перше, зобов’язані підіймати ліміти, згідно з європейською директивою, до європейського рівня. По-друге, ми розуміємо, що після девальвації, інфляції, яка була протягом останніх п’яти років, ліміту в 100 тис. грн дуже часто не вистачає, щоб захистити потерпілого в ДТП. Але й ліміту в 200 тис. грн по життю і здоров’ю також не завжди вистачає, на жаль. Безумовно, це дуже маленька сума, якщо говорити про життя і здоров’я. І цей законопроект передбачав поступове підняття ліміту до європейського рівня. Будемо чекати, поки депутати повернуться до цього законопроекту.
І велика помилка вважати, що з підняттям ліміту це пропорційно вплине і на ціну. Ні, в жодному разі, оскільки основні збитки – в діапазоні до 50 тис. В разі підняття ліміту до 500 тис., ціна може піднятися щонайбільше на 10–15%. Але для захисту в великих ДТП, в яких бере участь велика кількість автомобілів, дорогих автомобілів і, найголовніше, для життя і здоров’я, це буде дуже важливий крок.
– Які ще новації слід чекати українцям у новому році?
– Мені хотілося б відзначити новацію, яка, сподіваюся, приживеться в нас – це пряме врегулювання. Для тих, хто не знає, поясню: це процес, коли саме та страхова компанія, в якої ви купили поліс, відшкодовує вам збитки в разі ДТП, а потім робить взаєморозрахунки з компанією винуватця. Але це відбувається вже після того, як компанія розрахувалася з вами.
Чому важливо, щоби пряме врегулювання запрацювало в повному об’ємі, адже наразі воно працює на добровільній основі. 16 страхових компаній погодились в добровільній формі так працювати і проводити взаєморозрахунки для зручності своїх клієнтів. Список цих компаній є на сайті МТСБУ. Один факт про те, чому це зручно клієнту – сьогодні середній час прямого врегулювання становить 23 дні, а середній термін врегулювання в стандартному процесі – більш як 90 днів. Це багато про що говорить, адже страхова компанія думає за свого клієнта і піклується про нього. І, відповідно, сплачує своєму клієнтові дуже швидко і якісно.
